Calculadora FIRE (Independencia Financiera)

Estima un objetivo de independencia financiera y el tiempo necesario para alcanzarlo. El objetivo vincula el gasto anual con una tasa de retiro inicial elegida; el plazo hace crecer las inversiones y el ahorro regular en poder adquisitivo actual. Es un escenario de planificación, no una predicción ni garantía de jubilación financiada.

Introduce gastos anuales en dinero de hoy, tasa de retiro, ahorro invertido actual, ahorro mensual, rentabilidad nominal anual esperada e inflación anual esperada. Usa una sola moneda para todos los importes. Prueba varias hipótesis plausibles de rentabilidad, inflación, gasto y retiro en vez de depender de un único resultado.

Con gastos anuales de 40.000 y una tasa de retiro del 4%, el objetivo es 40.000 ÷ 0,04 = 1.000.000. Partiendo de 15.000, ahorrando 1.500 al mes y suponiendo 7% de rentabilidad nominal y 2,5% de inflación, la rentabilidad real es 4,39% y el objetivo se alcanza en 332 meses, unos 27,7 años, bajo este modelo de crecimiento uniforme. Las pruebas automatizadas verifican el ejemplo.

Objetivo FIRE = gastos anuales ÷ (tasa de retiro ÷ 100). Rentabilidad real anual = (1 + rentabilidad nominal) ÷ (1 + inflación) − 1. La tasa real efectiva se convierte geométricamente en mensual. Cada mes crece primero el saldo y se añade una aportación real constante al final; la simulación termina al alcanzar el objetivo o los 1.200 meses.

Gastos, ahorro actual, objetivo y aportaciones se muestran en poder adquisitivo de hoy. Se supone que la aportación mensual aumenta con la inflación para mantener constante su valor real. Si tu aportación nominal no crece, el poder adquisitivo y el objetivo nominal futuro diferirán de esta estimación.

El punto de partida común del 4% procede de estudios históricos estadounidenses de carteras de acciones y bonos con retiros ajustados por inflación durante jubilaciones finitas. No es una tasa universalmente segura ni garantiza que una cartera dure indefinidamente. Una jubilación temprana puede exigir más años; asignación, valoración, secuencia de retornos, comisiones, impuestos y flexibilidad de gasto cambian el resultado.

El modelo usa una rentabilidad e inflación constantes: no simula volatilidad, malos retornos iniciales, cambios de ingresos o gastos, pensiones, prestaciones, impuestos, comisiones, deuda, salud, emergencias ni divisas. Tampoco prueba los retiros después de alcanzar el objetivo. Un resultado preciso puede ser irreal si las hipótesis son débiles.

El contexto de retiros se contrastó con el estudio histórico de William Bengen de 1994 y la investigación de Cooley, Hubbard y Walz; la capitalización, con la educación de SEC Investor.gov. Revisión de septiembre de 2026. Esta estimación educativa no es asesoramiento financiero, de inversión, jubilación, fiscal o jurídico. El cálculo es local y Quiklio no sube los valores.